Cân nhắc giữa tiết kiệm và đầu tư
Mỗi người sẽ có cách sử dụng tài chính cá nhân khác nhau, tùy thuộc vào quan điểm và mức độ chấp nhận rủi ro của mỗi người. Khoản đầu tư mang lại lợi nhuận lớn thường sẽ có rủi ro cao, như đầu tư vào cổ phiếu, quỹ đầu tư... Còn muốn bảo toàn vốn chọn kênh đầu tư an toàn, chẳng hạn gửi tiết kiệm. Cá nhân tôi dành 50% vốn để đầu tư vào bất động sản, 10 - 20% mua trái phiếu, cổ phiếu, phần còn lại gửi tiết kiệm.
Tôi muốn lưu ý, khi đầu tư bất động sản, cần phải chọn dự án có vị trí tốt vì sẽ có thanh khoản cao, chọn gói vay hợp lý để đảm bảo khả năng chi trả trong tương lai. Hiện nền kinh tế Việt Nam tăng trưởng ổn định, thị trường bất động sản sôi động trở lại, lạm phát ở mức thấp, niềm tin người tiêu dùng tăng, các ngân hàng có nhiều gói vay ưu đãi cho cá nhân và doanh nghiệp...
Do vậy, đây là thời điểm phù hợp để cân nhắc việc vay ngân hàng để đầu tư và quan trọng nhất là bạn nên lựa chọn ngân hàng uy tín để vay. Thị trường bất động sản năm 2015 đã phục hồi rất ấn tượng, trên toàn bộ các phân khúc và các khu vực không chỉ Hà Nội, TP. HCM và rất tốt ở phân khúc nhà dự án. Số lượng giao dịch tăng đáng kể, 6 tháng cuối năm tăng trưởng hơn 38% so với 6 tháng đầu năm.
Dự báo, trong năm 2016, nguồn cung tại phân khúc đất nền, nhà ở thương mại, chung cư sẽ tăng mạnh. Trong đó, phân khúc chung cư cao cấp sẽ được các chủ đầu tư đưa ra thị trường nhiều hơn trong năm 2016. Bên cạnh đó, các dự án bất động sản có xu hướng liên kết với từ 1-3 ngân hàng để cung cấp cho khách hàng sản phẩm trọn gói để khách hàng yên tâm có nguồn tài chính hỗ trợ cho việc mua nhà.
Vì thế, thị trường bất động sản động sản sẽ càng nhộn nhịp và hấp dẫn hơn trong năm nay. Ngân hàng VIB cũng tập trung liên kết với các đối tác bất động sản chọn lọc để giúp khách hàng yên tâm lựa chọn sản phẩm nhà phù hợp cũng như đáp ứng giải pháp tài chính theo nhu cầu.
Việc cân đối giữa chi tiêu và tiết kiệm hàng tháng hay đầu tư là tùy thuộc vào cuộc sống và kế hoạch của mỗi người. Chi tiêu hàng tháng gồm có chi tiêu cá nhân (ăn uống, thuê nhà, du lịch...), các khoản trả nợ (nếu có), gửi tiết kiệm. Nếu bạn dành phần lớn thu nhập hàng tháng cho chi tiêu cá nhân, thì khoản tiết kiệm sẽ ít đi và có thể ảnh hưởng đến những kế hoạch dài hơi trong tương lai như: cho con đi du học, nghỉ hưu, đầu tư... Tóm lại, bạn nên có kế hoạch cụ thể để cân đối giữa thu nhập và chi tiêu để đảm bảo thực hiện được những dự định trong cuộc sống của mình.
Chẳng hạn, với số tiền tiết kiệm 500 triệu đồng, bạn có thể cân nhắc mua căn nhà khoảng 1 tỷ đồng. Bạn sẽ trả trước 400 triệu đồng, phần còn lại vay ngân hàng. Với khoản vay 600 triệu đồng này, trong năm đầu tiên, mỗi tháng bạn chỉ phải trả tối đa 5,5 triệu đồng (cả gốc lẫn lãi). Những năm sau, mỗi tháng, bạn trả tối đa 6 triệu đồng và sẽ giảm dần trên dư nợ thực tế. Nếu thu nhập hàng tháng của hai vợ chồng khoảng 20 triệu đồng, khoản nợ này hoàn toàn trong tầm tay của bạn. 100 triệu đồng còn lại bạn có thể gửi tiết kiệm, dự phòng cho những khoản chi phí phát sinh, hoặc đi học để trau dồi, nâng cao kiến thức, kỹ năng giúp ích cho công việc và khả năng thăng tiến trong tương lai.
Trong trường hợp bạn không có đủ nguồn tài chính để mua nhà cho chính mình hoặc cho người thân (bố/mẹ/con ruột), bạn nên nghĩ tới việc sử dụng vốn vay từ ngân hàng để có thể sở hữu ngôi nhà ngay lập tức, thay vì chờ tới khi có đủ nguồn tài chính. Tùy thuộc vào nhu cầu của khách hàng trong ngắn hạn hay dài hạn, VIB sẽ cung cấp gói sản phẩm phù hợp, ổn định cho khách hàng.
Ông Godfrey Swain, Giám đốc Khối Ngân hàng bán lẻ VIB
Lựa chọn sản phẩm phù hợp
Mặt bằng lãi suất cho vay mua nhà khá ổn định và ngân hàng có nhiều chương trình tín dụng ưu đãi với đối tượng này. Gần đây, lãi suất huy động của các ngân hàng có tăng nhẹ, nhưng phần lớn là do cạnh tranh tiền gửi huy động giữa các ngân hàng, chứ không hoàn toàn do các yếu tố vĩ mô.
Kịch bản tích cực từ Ngân hàng Nhà nước đưa ra là lạm phát sẽ được duy trì và giúp lãi suất đi ngang hỗ trợ cho nền kinh tế. Do đó, tôi hy vọng, lãi suất cho vay mua nhà sẽ vẫn được duy trì mức tốt như hiện nay. Nếu có tăng cũng chỉ tăng nhẹ, chứ không tăng đột biến.
Thực tế, lãi suất không còn là rào cản lớn với khách hàng. Với mức lãi suất cho vay ổn định dưới 10%/năm như hiện nay là mức lãi suất vừa phải, khuyến khích người đi vay. Điều quan trọng là khách hàng cần lựa chọn được gói sản phẩm phù hợp với nhu cầu tài chính của mình, xác định thời gian vay phù hợp cũng như xem xét tính linh hoạt của khoản vay hay tính lãi phạt khi trả nợ trước hạn.
Mức lãi suất cho vay ổn định dưới 10%/năm như hiện nay là mức lãi suất vừa phải, khuyến khích người đi vay
VIB đã và đang liên tục triển khai các gói cho vay ưu đãi với ưu điểm vượt trội là lãi suất cạnh tranh và ổn định trong suốt thời gian vay. Gần đây nhất, từ ngày 4/1/2016, chúng tôi triển khai gói 1.800 tỷ đồng cho vay với lãi suất ưu đãi 7,99%/năm trong 6 tháng đầu hoặc 8,99%/năm trong 12 tháng đầu. Lãi suất sau thời gian ưu đãi ở mức rất cạnh tranh, bằng lãi suất tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng của VIB cộng biên độ cố định 3,3 - 3,5%/năm, tùy theo lựa chọn kỳ hạn điều chỉnh lãi suất của khách hàng.
Rủi ro không chỉ nằm ở cho vay bất động sản, mà có thể xảy ra với bất cứ hình thức tín dụng nào. Các ngân hàng đã trải qua thời kỳ bong bóng bất động sản vài năm trước, do vậy, kiểm soát rủi ro bất động sản phải hiệu quả hơn. Khi cho vay các ngân hàng sẽ xem xét các yếu tố: nhu cầu vay mua bất động sản để ở, chứ không phải đầu tư; dự án chọn lọc; nhà đầu tư uy tín, để ra quyết định cho vay. 2016 vẫn là năm phát triển của thị trường bất động sản, do nhu cầu tăng nên dòng chảy tín dụng vào bất động tăng trưởng là điều tất yếu, tuy nhiên sẽ không đột biến.
Bên cạnh đó, kiểm soát rủi ro tín dụng vẫn là công tác được quan tâm song song với tăng trưởng dư nợ. Mặt bằng lãi suất cho vay sẽ tiếp tục được ổn định. Cách áp dụng lãi suất cho vay thấp trong vài tháng đầu có thể hấp dẫn với người đi vay. Tuy nhiên, việc thả nổi lãi suất sau thời gian khuyến mại có thể làm cho khách hàng không lường trước được mức lãi suất phải trả, dẫn đến không cân đối được khả năng tài chính để trả nợ. Do đó, khách hàng nên cân nhắc kỹ yếu tố lãi suất hấp dẫn hay ổn định trong thời gian dài để lên kế hoạch tài chính phù hợp cho khoản vay của mình.
Nếu có nhu cầu vay tiêu dùng, bạn có thể chọn hình thức vay có tài sản đảm bảo để được hưởng nhiều ưu đãi nhiều hơn từ ngân hàng. Liên hệ tới chi nhánh gần nhất, qua tổng đài của ngân hàng để được hướng dẫn chi tiết. Bạn cũng nên lưu ý yếu tố chọn ngân hàng có uy tín và chính sách cho vay minh bạch.
Muốn sử dụng đòn bẩy tài chính hiệu quả nhất, bạn cần hiểu rõ khả năng tài chính và khả năng trả nợ của bản thân và nên lưu ý lãi suất cho những khoản vay ngắn hạn thường cao hơn nhiều so với khoản vay dài hạn.
Bạn không nên lạm dụng đòn bẩy tài chính, nhất là việc đi vay vượt quá khả năng chi trả dẫn đến thanh toán trễ, hoặc không thể thanh toán khoản vay. Điều này sẽ ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng của bạn (thông tin vay vốn của bạn được lưu lại trên hệ thống của Trung tâm Thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước - CIC và bất kỳ ngân hàng nào cũng sẽ tiếp cận được thông tin này), khiến bạn gặp khó khăn ở những lần vay tiếp theo.
